2014年第一季度的高度完成額 2014第一季度，Lending Club剛開(kāi)始的時(shí)候有56557筆的貸款。在同一時(shí)期，Prosper網(wǎng)貸平臺(tái)在初始時(shí)期發(fā)行了16291筆的貸款。鑒于Prosper網(wǎng)貸平臺(tái)的細(xì)微數(shù)據(jù)，我們都在專注于他們的交易次數(shù)。 貸款目的 下圖為貸款規(guī)定目的的分布圖。從圖中我們可以看到，以壓倒性優(yōu)勢(shì)勝出的最普遍的貸款目的是債務(wù)重整，然后再是“其他”項(xiàng)，如：家具裝飾、商貿(mào)業(yè)務(wù)等。請(qǐng)思考一下，近一萬(wàn)三千人在短短的3個(gè)月時(shí)間內(nèi)就能夠?yàn)樗麄兊膫鶆?wù)在一個(gè)較低的利率環(huán)境中進(jìn)行再融資，這就已經(jīng)證明了市場(chǎng)貸款的影響力。與此同時(shí)，我們不能忽略Prosper平臺(tái)貸款的所有其他的使用規(guī)定，因?yàn)檫@些貸款幫助人們改善他們的家園、支付醫(yī)療/牙科費(fèi)用、購(gòu)買一輛汽車、摩托車、船或是露營(yíng)車，這些貸款甚至可以用他們的個(gè)人信用來(lái)做生意。 利率 下圖為在增加借款人的貸款利率為總數(shù)的1.5%的情況下，2014年第一季度 Prosper成功發(fā)行貸款的次數(shù)。平均利率為14.6%，且50%的借款人的利率是在11.4%和18.4%之間。從這些利率的視角來(lái)看，讓我們考慮其他形式的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)信貸利率。Chase Freedom信用卡是美國(guó)最流行的一種信用卡，目前在逾期付款、超過(guò)信用額度或是返回支付等這種情況下，所提供的利率從13.99%至22.99%，增加至29.99%。 注意：這些都是在基本利率的基礎(chǔ)上才有這可變利率，因此才可能會(huì)發(fā)生變化。我們所能夠找到的由大型零售銀行提供的無(wú)擔(dān)保的短期貸款利率其實(shí)都稍低，大約是7-10 %（“假設(shè)借款人信用記錄良好”），但是大多數(shù)的貸款都要求借款人與銀行之間有一個(gè)現(xiàn)有保證金的關(guān)系，以及一個(gè)廣泛的應(yīng)用過(guò)程，且這個(gè)過(guò)程不能通過(guò)線上實(shí)現(xiàn)。 貸款額度 貸款人在Prosper平臺(tái)能借貸的金額從2000美元到35000美元不等，且他們的平均貸款略高于12000美元。 從上面的圖，我們可以看出，借款人傾向于聚集在特定的貸款金額周圍，所以讓我們來(lái)看一下一些最常見(jiàn)的金融貸款的目的。而下面的圖表則表示，貸款債務(wù)重整往往聚集在3000，10000，15000，20000，或25000美元左右。相反，對(duì)于家居裝修或其它貸款都不會(huì)聚集在任何特定的金額之間。而商業(yè)貸款似乎就顯得有點(diǎn)比較喜歡一些“大概的”數(shù)字，如10000美元或15000美元，盡管他們似乎比債券重整顯得不那么集中。 地理 所有的這些借款人是從哪里來(lái)的呢？下面的圖表顯示了美國(guó)2014年第一季度貸款總量。沒(méi)有很大意外，加利福尼亞，德克薩斯，紐約，佛羅里達(dá)州排名領(lǐng)先。 信譽(yù)質(zhì)量 作為投資階級(jí)來(lái)說(shuō)，都會(huì)將自己的關(guān)注點(diǎn)集中在借貸市場(chǎng)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)性上，所以，人們會(huì)很自然地會(huì)想到借款人的信譽(yù)質(zhì)量。我們經(jīng)常問(wèn)這些貸款是否是由那些在其他地方也無(wú)法獲得信譽(yù)的次級(jí)借款者所提供的，或是由那些更喜歡傳統(tǒng)銀行線上借貸的方便、利率以及經(jīng)驗(yàn)為主的主要借款者所提供的。雖然有許多關(guān)于信譽(yù)質(zhì)量的措施，但讓我們?cè)谶@里需要關(guān)注的是他們的信用評(píng)分（FICO score），因?yàn)樗且粋€(gè)廣泛使用且經(jīng)過(guò)外部驗(yàn)證的信譽(yù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然我們沒(méi)有看到太多的貸款超過(guò)760分（這樣的分?jǐn)?shù)在美國(guó)人口整體數(shù)量上看是是不太普遍的，且通常表示借款人不太可能會(huì)去尋求信譽(yù)質(zhì)量），人口似乎構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)分?jǐn)?shù)的主要范圍，71%的借款人的信用評(píng)分超過(guò)680分。 金融影響 當(dāng)然，借貸市場(chǎng)上的一些引人注目的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都與對(duì)借款者的金融生活影響力有關(guān)。這種典型類型的貸款金額是36個(gè)月內(nèi)為12500美元，并且其利率為15.2%。如果借款人在Prosper平臺(tái)上按計(jì)劃每月支付434.54美元的貸款金額，那么，3年內(nèi)他應(yīng)支付的貸款利息總額為3143.51美元。 如果一些借款人想要離開(kāi)信用卡的平衡點(diǎn)，那么，當(dāng)然支付利息總額便是利率函數(shù)和償還貸款所花費(fèi)的時(shí)間?，F(xiàn)在，讓我們假定這個(gè)貸款有22.99%的利率，如在上述“利率”那部分所描述的那樣；如果借款人需在3年的時(shí)間內(nèi)還清信用卡的消費(fèi)金額，那么，這將導(dǎo)致需支付4918美元的累積利息；而如果借款人將每月支付434美元來(lái)償還信用卡的金額，也就需要43個(gè)月來(lái)才能還請(qǐng)貸款金額，那么，這便會(huì)造成5854美元的累積利息。所以，無(wú)論以哪種方式來(lái)償還貸款金額，只要是通過(guò)市場(chǎng)借貸來(lái)進(jìn)行再融資都會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生很大的影響。

來(lái)源：司馬錢